【2026 海外簽賬匯率真相】到底用哪一天的匯率？Visa 與 Mastercard 官方條款：不是出賬日

很多人有過同一個經驗：在日本刷了一筆 10,000 日圓，回港打開月結單，換算出來的港元跟當天在手機上查到的匯率對不上，於是得出一個結論 —— 銀行一定是用出賬那天的匯率。

這個說法在中文網絡流傳極廣。但翻開 Visa 與 Mastercard 自己的公開說明，寫的其實是另一回事，而且已經改了好幾年。

更值得知道的是第三件事：選擇以港元結算，並不等於不用付跨境費用。這一條寫在滙豐的信用卡資料概要裡，但幾乎沒有人提。

這篇文章分三層拆解海外簽賬的真實成本：匯率取自哪一刻、1.95% 由誰收、以及港元結算那條容易被忽略的 1%。所有數字都對照官方文件，文末附上來源連結，你可以自己核對。

第一層：匯率取自哪一刻？

先講結論：兩大卡組織現行的官方說明，都是以「授權當刻」的匯率為準，而不是出賬日。

Visa 在其官方匯率計算機頁面的說明寫得非常清楚（原文為英文，以下為譯述）：

自 2021 年 4 月起，VisaNet 引入了貨幣換算的改良，改為採用授權當時可用的外匯匯率來進行清算與結算。如果因任何原因 Visa 無法使用授權時的匯率進行換算，Visa 會改為採用處理該筆交易當時可用的匯率。你的銀行未必會採用本計算機所顯示的匯率向你收費，並可能就外幣交易另行收取費用。如果你的交易是由商戶或櫃員機營運商代為換算，本計算機顯示的匯率將不適用。

Mastercard 在其官方貨幣換算工具的說明中，寫法基本一致：匯率對應你的銀行授權該筆交易的日期與時間（而授權一般發生在銷售點），只有在 Mastercard 無法於授權時套用匯率的情況下，才會改用處理交易當時的匯率。

那為甚麼還是對不上？

有幾個原因，而且都不是「銀行偷偷換了日期」：

• 你查的匯率不是卡組織的匯率。手機上看到的通常是市場中間價，卡組織自己有一套批發匯率，兩者本來就有差距。
• 手續費被折算進去了。1.95% 加在換算之後，所以你用中間價回推，永遠差一截 —— 這一截多數就是手續費本身。
• 部分交易會重新授權。酒店、租車這類先做預授權、退房或還車後才正式請款的交易，最終金額與最初授權的不一樣，套用的時間點自然也不同。卡組織官方沒有逐項列出會觸發後備機制的所有情況，所以實際以發卡行的月結單為準。
• 發卡行未必採用卡組織計算機的匯率。這句是 Visa 自己寫的，不是我們的推測。

第二層：1.95% 到底是誰收的？

這一層幾乎所有人都知道有這筆費用，但很少人知道錢分給了誰。

滙豐《信用卡資料概要》（2024 年 11 月版）列明：

真正值得記住的是同一份文件的註四：

適用於港元個人信用卡及美元滙財金卡的外幣交易費已包含 Visa／萬事達卡國際組織向本行收取之 1% 交易徵費。

換句話說，1.95% 裡面有 1% 是卡組織那一層，剩下約 0.95% 才是發卡行那一層。這解釋了一件事：為甚麼香港幾乎所有銀行的外幣手續費都是 1.95% 上下 —— 大家的成本結構本來就一樣。

也因此，當一張卡宣稱「豁免外幣手續費」，它豁免的通常是這 1.95% 這個項目。至於卡組織那一層是由誰吸收，產品頁一般不會寫，條款才會。

🔴 第三層：以港元結算，一樣要付 1%

這是本文最少人知道、而且最容易中招的一條。

滙豐《信用卡資料概要》在「以信用卡貨幣支付外幣簽賬的有關費用」一欄，除了講 DCC，還寫了另一段：

如您選擇在香港以外或在非香港註冊的商戶（例如網上簽賬）以港元進行的信用卡交易（包括退款），我們會在相關交易誌賬當日代 Visa／Mastercard International 收取下列金額的交易徵費⋯⋯就每項在香港以外或在非香港註冊的商戶以港元進行的信用卡交易，會徵收交易金額的 1%。交易徵費適用於由您及／或商戶發起的交易，並取決於商戶的設定。

三件事值得拆開看：

1. 「以港元結算就不用付外幣費用」是不成立的。1.95% 是免了，但換來 1% 跨境交易徵費。
2. 這不一定是你選的。條款明寫「取決於商戶的設定」 —— 即使櫃枱沒有問過你，只要商戶把交易設定為港元計價，這 1% 一樣會出現。
3. 它涵蓋網上簽賬。在海外網站買機票、訂酒店、付串流或雲端月費，只要商戶不是香港註冊而又以港元向你收費，就落在這一條裡面。這也是為甚麼有些人明明沒有出國，月結單上卻有跨境徵費。

要留意：這 1% 徵費本身不包含商戶換算時可能加上的匯率差價。那一部分是另一回事，下一節講。

DCC：官方條款怎樣寫

DCC（動態貨幣轉換）就是櫃枱或網站問你：「要用港元還是當地貨幣結算？」選港元，換算就由商戶那一方做。

滙豐的官方寫法值得逐句讀：

此選項屬海外商戶的直接安排，而非由信用卡發卡機構提供。客戶應於簽賬前向該商戶查詢有關匯率及手續費的詳情，因為以信用卡貨幣支付外幣簽賬，所涉及的費用可能會較以外幣簽賬的有關費用為高。相關手續費並非由信用卡發卡機構收取。

Visa 與 Mastercard 的計算機說明也都明寫：一旦由商戶或櫃員機營運商換算，卡組織的匯率就不適用。

這代表甚麼？DCC 的加成幅度由商戶那一方決定，沒有公開的統一上限，所以你無法事先算出來。我們刻意不引用網上流傳的「一般加 3% 至 8%」這類數字 —— 那不是任何一方的官方口徑。你能確定的只有一件事：官方說「可能較高」，而且你放棄了一個有公開計算機、可以事後核對的匯率。

實務上只有一個做法：一律選當地貨幣。如果收據上已經印了港元金額而你沒有被問過，可以當場要求重做；事後才發現的話，那筆交易通常已經無法改回。

去內地與澳門：銀聯是另一套

上面講的 1.95% 與 1% 都是 Visa／Mastercard 的結構。銀聯雙幣卡走的是另一條路：人民幣交易直接進人民幣子戶口，不經港元換算，所以沒有那 1.95%。

但要留意適用範圍。按滙豐資料概要，銀聯雙幣卡對非港元／人民幣（Pulse 鑽石卡另加澳門幣）的交易，仍會收 1%。也就是說，銀聯卡在內地是省的，拿去日本或歐洲就未必。

把三層加起來：一筆 HK$20,000 的海外簽賬

假設一趟旅行海外簽賬合共約 HK$20,000 等值，用同一張普通港元信用卡，三種情況的分別是：

看到第二行為甚麼標紅了嗎？港元結算表面上便宜了 HK$190，但你同時把匯率決定權交了給商戶，而那一部分沒有上限、也無法事後用官方計算機核對。這就是為甚麼「省下的 0.95% 不值得換」。

怎樣自己核對一筆已經出賬的交易

兩大卡組織都提供公開的匯率計算機，你不需要是持卡人也能用：

1. Visa 匯率計算機 —— 輸入金額、選來源與目標貨幣、揀日期。留意它的「Bank fee（%）」欄預設是 2%，而香港多數信用卡是 1.95%，要自己改，否則會算多一點點。
2. Mastercard 貨幣換算工具 —— 需要填交易金額、交易日期、銀行手續費百分比與卡的結算貨幣。
3. 把結果跟月結單對照。如果差距剛好接近手續費的幅度，那就是手續費；如果差距遠大於此，先檢查那筆交易是不是被商戶以港元計價了。

兩個工具都聲明結果僅供參考，發卡行未必採用。所以它的用途是判斷差距是否合理，而不是拿來跟銀行爭到小數點。

誠實說一句：值不值得為此專門開一張卡？

先把數字擺出來。一年海外簽賬 HK$30,000，1.95% 就是 HK$585。這筆錢是實在的，但也就只有這麼多。

所以判斷很簡單：

• 如果那張免外幣費的卡本身要年費，而年費高於你一年省下來的金額，那就不值得 —— 這種情況比想像中常見。
• 不要只看外幣手續費而忽略回贈率。一張免 1.95% 但回贈 1% 的卡，和一張收 1.95% 但海外回贈 4% 的卡，後者在淨額上可能更好。要連回贈一起算，不是單看一個百分比。
• 如果你一年只出國一次、簽賬幾千元，老實說這件事對你的影響，遠小於揀錯迎新或忘記取消年費。

常見問題

問：既然匯率用授權當刻，為甚麼酒店的帳單差得特別多？
酒店與租車通常先做預授權，退房或還車後才按實際金額正式請款，兩次的金額與時間點都不一樣。卡組織官方沒有列出所有會觸發後備機制的情況，所以實際以發卡行的月結單為準。

問：我沒有出國，為甚麼月結單有跨境徵費？
按滙豐條款，只要商戶不是香港註冊、而交易以港元進行，就會收 1% 交易徵費，網上簽賬明確包括在內。海外網站的訂閱月費是最常見的例子。

問：商戶自作主張用港元結算，可以要求改嗎？
在現場、交易尚未完成前可以要求以當地貨幣重做。已經完成並入賬的交易，一般無法改回；如果你認為金額有問題，處理途徑是向發卡行提出交易爭議，不是找卡組織。

問：免外幣手續費的卡，是不是連那 1% 跨境徵費都免？
產品頁一般只寫豁免 1.95% 這個項目，至於卡組織那一層由誰吸收，多數不會在宣傳頁列明。這一點我們不會替任何一張卡下結論 —— 要看該卡的信用卡條款，或直接向發卡行確認。

資料來源（全部為官方頁面）

• Visa — Exchange Rate Calculator（含 2021 年 4 月授權匯率改制說明）
• Mastercard — Currency Converter（含授權時匯率與 DCC 說明）
• 滙豐 — 信用卡資料概要（2024 年 11 月版，外幣交易費、註四、跨境交易徵費、DCC 條款）
• 渣打 — Smart 信用卡官方產品頁（外幣手續費豁免）

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