每月只還「最低還款額」,感覺好輕鬆——這正是它最危險的地方。我直接給你看一條數:HK$50,000 卡數,只還 min pay,以普遍 34% 實際年利率計,可能要十幾年先還清,總利息隨時多過本金。這篇講清楚 min pay 的數學,以及三條實際的上岸路。
- 只還 min pay,HK$50,000 卡數可能還十幾年,利息多過本金
- min pay 九成還緊利息,本金幾乎不動
- 三條上岸路:自力清還 / 結餘轉戶 / 私人貸款
- 鐵律:清數期間停用舊卡
Min Pay 為什麼這麼襟還
最低還款額一般只是結欠的 1% 加利息費用。你以為自己在還債,其實九成以上還的是利息,本金幾乎無郁過。而且只還 min pay 期間,新簽賬由簽賬日起即計息——免息期已經消失。
你的卡數要多久還完?
粗略估算:結欠 ÷(每月還款 − 每月利息)= 需時月數。每月利息約為結欠 × 2.8%(34%年利率÷12)。例:HK$50,000 結欠、每月還 HK$1,600,每月利息已佔約 HK$1,400——實際只還到 HK$200 本金,需時超過 20 年。計完這條數,你就明白為何必須行動。
把利息從卡數搬到低息貸款，是其中一條常見的路
信用卡循環息普遍在年利率三十厘以上，而私人貸款或結餘轉戶的實際年利率通常低得多，這個差價本身就是你能省下的錢。前提只有一個：借完之後要真的停止再碌，否則只是把債搬了個位置。
借錢梗要還，咪俾錢中介。實際年利率、手續費與還款期以貸款機構申請頁為準。本站或會因你經以上連結申請而收取推廣佣金，詳見聯盟披露。
三條上岸路比較
①自力清還——結欠少於兩三個月人工時最好,集中火力先清利率最高那張卡;②結餘轉戶——結欠較大時,把 30%+ 的卡息換成 6-12% 的貸款利率,利息成本即時砍幾倍,見 DBS 貸易清評測及比較頁;③私人貸款清數——同理,但用途更自由。無論哪條路,鐵律只有一條:清數期間停用舊卡。
預防勝於治療
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比較之前，先看實際年利率
廣告上的「月平息」不等於實際年利率。同樣寫著低息，換算成實際年利率之後分別可以很大。比較時只看兩個數字：實際年利率，以及整筆貸款的總還款額，其餘都是包裝。
→ 安信 UAF 私人貸款
→ 私人貸款比較｜月平息與實際年利率的分別
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常見問題
只還 min pay 會影響 TU 嗎?
準時還 min pay 不算逾期,但高使用率會拖低評分,見 TU 攻略。
結餘轉戶會不會借完又碌?
工具無法代替紀律——轉戶後把舊卡收起或降低額度。
找哪個幫手?
負債嚴重可尋求認可債務輔導服務,不要碰無牌中介。
- 結餘轉戶評測——30% 卡息換 6.38%,砍幾倍
- 結餘轉戶教學——轉戶後的紀律最重要
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