私人貸款「月平息」同「實際年利率 APR」差在邊?申請前必知的真實成本計算(2026)

好多人申請私人貸款時只睇廣告寫幾多「月平息」,但真正反映借貸成本嘅係實際年利率(APR)。兩者差距可以好大:月平息 0.2% 聽落好低,換算實際年利率可能接近 4.5%。

點解月平息會低估成本?

月平息用最初貸款額計利息,但你每月供款已經還緊本金,實際欠嘅錢一直減少——用未減少前嘅本金計息,個率自然「顯得低」。APR 就將所有利息同手續費計晒入去,反映真實年化成本。

快速估算法

粗略估算:APR ≈ 月平息 × 12 × 1.9。例如月平息 0.2% → APR 約 4.5%。所以比較任何貸款,一律直接問 APR,唔好俾月平息呃到。

申請前 3 個檢查

• 問清 APR 同總利息支出:同一年利率,還款期越長總利息越多
• 問有冇手續費/提前還款罰息:呢啲都應計入 APR,但要白紙黑字確認
• 比較至少 3 間:銀行同財務公司批核標準唔同,APR 可以差好遠

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忠告:借錢梗要還,咪俾錢中介。

本文為教育性整理,不構成任何貸款建議;實際利率及批核由貸款機構決定。資料截至 2026 年 7 月。